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大额存单 白领理财可选项

《金融理财》 2015年12月9日 作者:刘颖

文章关键词: 大额存单  
    今年中旬开放了大额存单,本来是为了给大家一个更好的存款选择,结果叫好不叫座,状况着实尴尬。然而在优质资产匮乏的现在,它的存在却能给大家一定益处。
     今年六月开始发行大额存单并不被人们所认可,所以总是处于一种纠结的状态,其间当然问题多多,时至年末,大额存单却是一个不错的选择。

叫好不叫座

首批9家银行尝试了大额存单,不过不少银行的大额存单销售并没想象中那么好,很多发了一期就干脆罢手了。明明是比存款利息更高的安全产品,为什么就没什么人买账呢?

业内专家表示,原因有四,首先是起点高。按照规定,大额存单认购起点金额为个人30万元,机构1000万元。如此高的门槛,如果是风险偏好稍高的人都会选择信托、基金之类的投资标的,所以很多银行人员反应,购买大额存单的客户多为极为保守的老年人,受众范围就比较小。

其次,购买设限。《大额存单管理暂行办法》发现,其第五条约定,大额存单发行采用电子化的方式也就是无纸化程序,所以很多银行只认卡不认存折,也不会提供纸质单据,可是我们上面也说了,大额存单对于老年人更有吸引力,而老年人恰恰比较排斥银行卡。

再次,流动性差。根据规定,银行可以自主决定大额存单是否可以提前赎回、转让等条件,但此前银行推出的前几批大额存单均不可转让。虽然很多银行允许个人大额存单提前支取,但都会按照活期利率支付利息,人们自然不会买账。而要解决流动性问题,只有待全国银行间同业拆借中心第三方平台开发完成后,将来大额存单产品才可以通过第三方平台进行流通转让,所以是否能在短期内施行,没人能给出答案,这点的限制也成为目前银行最大的无奈。

最后,收益不高。虽然大额存单可以由银行调整利息额度,但是经历了多次的降息降准,银行的上浮利率就不够看了。

自10月24日起,央行宣布对商业银行、农村合作金融机构、村镇银行、财务公司等金融机构不再设置存款利率浮动上限,银行利率浮动的区间更大。民生银行、兴业银行、恒丰银行等发行的个人大额存单利率较对应期限央行基准利率上浮42%,城商行则更胜一筹,青岛银行、河北银行、金华银行等发行的大额存单均较基准利率上浮45%,这也是到目前为止上浮幅度最高的利率。

作图(插在文内)

假设我们投资了30万元:

一年期大额存单(上浮45%)收益:30万元×(1.5%*45%+1.5%)=6525元

而同时期的其他固定受益产品:

一年期定存(基准)收益: 30万元×1.5%=4500元

一年期定存(上浮30%)收益: 30万元×1.95%=5850元

三年期国债(央行九月发行)第一年收益: 30万元×4.25%=12750元

这么看来它的受益绝对称不上有多吸引人。

人性化发展

不过除了提升利息,各家银行也在通过其他方式来推进大额存单,因为对于银行来讲,吸收存款是相当重要的。

比如将此业务作为常规业务启动,像是光大银行和招商银行。光大银行宣布自10月29日起定在每周四滚动发行;招商银行也开始在每周二和周五滚动发行。

民生银行则将大额存单业务移动化。民生的客户使用其手机银行就可预约购买、实时购买、提前支取大额存单产品,了解和查找在销产品信息并预估收益。

各家银行根据大额存单的特点,还在产品期限上动起了脑筋。大额存单一般包含1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年等9个品种,比普通定期存款多了1个月、9个月和18个月等三个期限,能够为不同流动性需求的客户提供多样选择。所以,近期首家发行此产品的恒丰银行就一口气推出了1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月和2年,这7个较有特色的品种来吸引投资者。

还有部分银行推出提前支取“靠档计息”的方法。一般情况下,银行定期存款提前支取利率要按活期计算,而“靠档计息”则可以让客户减少损失。比如,客户购买了30万元的1年期个人大额存单,在持有7个月后需要提前支取,那么,这30万元就按照6个月期产品的利率计息。目前这种方式还是银行自己规定的,所以各家银行的规则并不完全相同,具体的计算方法还是需要客户咨询不同的银行。

白领理财可选项

大额存单备受冷落也是因为新产品,辨识度不高,但是在未来会渐渐成为重要的基础产品。普益财富研究员钟鸿锐表示,“未来银行理财产品的发展趋势是基金化、净值型,传统保本型理财产品的收益率和规模占比呈现不断下降的趋势。在条件具备后,大额存单的收益率将节节攀升,对保本型理财产品起到一定的替代作用。”

一旦大额存单可以流转交易之后,作为安全系数极高,又具有一定流通性的产品,当然会相当受欢迎。尤其针对那些有一定积蓄,但是工作非常繁忙的白领,他们会想通过投资理财增加自己的资产,但又没时间去关注市面上的理财产品,同时类宝宝的产品存在一定技术隐患,而固定存款又不能满足理财需求的时候,大额存单当然就可以成为其资产配置的很好工具了。再加上可流通,方便操作和变现,也可满足年轻人那些买车、买奢侈品,甚至买房等较为临时的需求。



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