博锐登陆:用户名 密码 新用户注册 [收藏本站]
博锐管理在线
帮助:关于博锐 | 联系博锐 | 留言博锐 | 积分规则 | 稿酬制度 | 服务快车 | 精英俱乐部 | 免费赠送区
首页   文库   专题 | 专栏 | 媒体 | 培训课程 | 百科 | 论坛 | 信息 | 下载 | 企业关注 | 书城 | 黄页 | 营商智囊 | 专业机构 | 电子书 | 助手
   文库首页  | 企业战略  | 市场营销  | 人力资源  | 生产管理  | 财税管理  | 商业心理  | 管理能力  | 企业管理其它
   行业分析  | 名人名企  | 理财投资  | 热点视觉  | 独家文章  | 媒体文库  | 原创文库  | 全部文章  | 实习编辑计划
您现在的位置:博锐管理在线 >> 文库 >> 热点视觉 >> 焦点关注 >> 商业银行信贷风险外部成因

商业银行信贷风险外部成因

《环球市场信息导报》 2015年11月4日 作者:迟晓云

文章关键词: 信贷风险   商业银行  
    信贷风险是我国商业银行经营中所面临的一个非常突出的问题,也是制约商业银行建立现代金融制度的主要障碍。信贷风险成因有外部成因与内部成因。本文主要分析了商业银行信贷风险外部4大成因:政府不当的干预造成信贷风险成因、法治方面缺陷造成信贷风险的成因、社会信用环境恶化造成信贷风险的成因与企业经营不善造成信贷风险的成因。
     信贷业务是我们商业银行获得营业利润的主要途径,同时也是引发商业银行经营风险及导致商业银行亏损或破产的最重要原因。由于多种不良因素的影响,我国商业银行不良信贷风险在逐步升高,应该引起人们的重视。

什么是商业银行信贷风险?用最通俗的话来说,信贷风险就是指借款人不能按期归还贷款本息或逾期不归还而引起商业银行收益变动或可能造成银行收益不同程度地损失的现象。

我国正处于经济体制转轨和变革的时代,担负着转轨与改革发展的双重使命。在这种大变革与大发展的背景下,我们银行信贷业务也伴随着社会高速发展而发展。由体制落后与银行信贷风险防范能力相对薄弱,信贷诈骗案大量出现。贷款诈骗者多是想方设法编造引进资金和项目多种多样的虚假理由、制造假经济合同和证明文件、利用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法,骗取银行贷款。这种行为直接威胁我国商业银行安全与稳健运行。针对这些情况,我们只有深入了解与研究信贷这咱风险的成因,才能对症下药,有针对性地加强管理,找到应对信贷风险的对策。信贷风险产生的成因纷繁复杂,本文主要探析商业银行信贷外部4大风险成因。

政府不当的干预造成信贷风险成因

多少年来,由于旧体制的原故,政府对商业银行事务不当的干预是比较多的。从商业银行领导的任命,到贷款与否及数量多少,有的地方领导人都去具体地干预。政府领导人对商业银行的不当干预的后果有两方面:第一是打击了商业银行按经济规律自主经营的积极性和创造性;第二是在银行发放信贷过程中,有的地方政府领导人,随心所欲地使用权力,常常违背经济规律,人为地破坏了信贷资产的配置最优化,造成不良贷款年年有所增长。

依据银监会公布的数据显示,2014年上半年,银行业金融机构的不良贷款余额增长1023亿元,已超过2013年的全年水平。

根据中国人民银行的一份抽样统计材料,在构成银行不良资产的原因中,政府计划与行政干预占30%,政策上要求国有银行支持国有企业而国有企业违约的占30%,地方干预占10%,国家安排关、停、并、转等结构调整的占10%,商业银行内部管理原因占20%。由此可以看出,政府部门领导人的过多干预是影响商业银行不良资产形成的主要原故。

 很多地方领导干部,为了提升任职期间的政绩,他们会想方设法令商业银行放贷。很多银行贷款一旦发放出去,商业银行就无力控制。因为这些贷款项目多是由地方财政支出,而地方财政每年都是非常困难,多在透支,东借西借,只能勉强支付银行利息,银行出于终止贷款会得不偿失的考虑,只能给企业展期或要求企业资产重组。可见,地方政府官员不当的干预,时常会导致银行贷出大量不符合规定的贷款,这加大了商业银行的信贷风险。

  

法治方面的缺陷造成信贷风险的成因

法治对金融业的改革和发展具有十分重要的引导、推动和保障作用。这就要求我们更加重视法律建设在金融改革发展中的基础作用,逐步建立起一套完善的法治金融体系,规范金融机构和客户之间的权利和义务关系,维护金融市场公平秩序,真正发挥市场配置资源的基础性作用。

近20多年来,中国金融法律制度地不断完善。《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》等相关法律法规都已出台,但仍有一系列与信贷密切相关的法律法规还尚未问世。重要的问题是,现在有些实施的法律本身内容过于粗放与抽象,难以操作实行,有些子法与国家政策存在着矛盾。由于法治程度低,金融信贷方面出现大量的问题。如企业与个人逃债赖账、贷款诈骗、金融舞弊、地方干预、无法可依、有法不依,违法不纠等现象严重。对于这些现象人们都习以为常,这致使银行在债权保全工作方面困难重重。

根据世界银行的一份调查,我国国有企业在破产过程中对债权人保护不够,债权银行一般只能回收其3%-15%的债权。经济纠纷和债权债务民事纠纷案件多如牛毛,经常遇见“起诉不受理,受理不开庭,开庭不宣判,宣判不执行,执行不见效”的现象。由于通过法律手段解决债权债务纠纷问题,常常会得不偿失,所以,银行界领导者有时不愿采用这种办法解决信贷问题。这样一来,加大了银行潜在的信贷风险,更加剧了社会信用指数进一步下降,给经济发展造成混乱。

社会信用环境恶化造成信贷风险的成因

信用,是社会对个体最起码的道德要求,是每个人具有良好品德的证件和获得社会承认的入场券。当前,社会上最大的危机是信用危机,信用缺失已经成为阻碍我国市场经济发展的重要因素。缺失信用大大提升了所有企业的生产经营的成本,减弱了信用缺失企业的竞争能力。信用缺失扰乱市场秩序,加大了市场失灵的程度。社会信用指数的不断降低,使企业风险向金融企业转移,增加金融信贷的风险,形成惊人的内耗与社会问题。

诚信原则是市场经济运行的基本原则,不诚实而没有信用,我们市场经济运行就会出现种种混乱。银行业是用诚信支撑的行业,社会诚信体系不单是商业银行经营管理的生命线,而且也是整个国家市场经济正常运转的基本保障。

由于我国法制还不健全,社会信用体系没有完全建立起来,社会上坑蒙拐骗、欠债不还、金融欺诈的失信现象时有发生。如被告人罗某利用中国人民解放军空军装备部某农场为其贷款担保之机,将保证合同书与核保书中的担保数额1万元伪造为31万元后,从中国工商银行某支行骗得贷款20万元,骗贷成功后把所骗贷钱款挥霍一空。根据民生银行的统计:仅在2014年里,民生银行堵截逾1.3万件金融欺诈案。

由于缺乏法治、体制落后、一切向钱看和道德底线被突破的原因,人与人之间、企业与企业之间相互不敢信任,之间丧失了最基本的信任感,形成信任危机,造成经济运转要耗费更大的成本,严重地影响我国市场经济健康地发展,也必然严重地威胁我国金融信贷安全。

企业经营不善造成信贷风险的成因

我们不少企业技术创新不足,产品落后,缺少高科技含量,人的质素不高,管理混乱,腐败现象严重,这是我们企业面临的重要问题,也是进一步发展的主要瓶颈。我们企业的快速发展主要是以低技术水平、密集型劳动力、外延扩张为特征。进入21世纪后,发达国家的企业重点研究开发应用了高新技术,全力发展与应用了信息技术、3D与4D打印机技术、生物技术、新材料技术、新能源技术、空间技术和海洋技术等。我们在这些技术方面没有及时跟进,致使企业产品缺乏高科技含量,加上经营不当和混乱,企业信用危机严重,乏道德感,靠高耗能、高污染和高排放及贷款来维持生存了。这样的企业多是低效益或大亏损,最后出现大量的银行贷款无能力偿还现象。

企业和银行之间是“一荣俱荣,一损俱损”的关系,根据美国银行家协会的一项调查表明:超过70—90%的问题贷款是由于企业经营原因导致的。对于我国企业来说,这一点就表现得更为突出。企业经营不当与变故,如企业经营战略失误、竞争失利导、内部治理结构不完善、管理层变换、企业股权拆分、转让、兼并、并购等,这都将会成为商业银行信贷风险的成因



博锐管理在线(www.boraid.cn)版权声明:
本文仅代表作者个人观点,本网登载此文出于传递更多信息之目的,并不意味着博锐管理在线赞同其观点或证实其描述。博锐管理在线文库频道收录的文章均已获得版权人书面授权;非经博锐书面授权或作者本人授权,搜索引擎外的任何个人、网站或传统媒体不得以任何名义进行转载。


您是本文第1个评论人
快来抢 沙发 !
0
0
0
打印本文】【我要发表评论
相关文章:
·现代商业银行信贷营销策略
·商业银行物流金融风险收益
·我国商业银行金融创新的动因分析
·提高商业银行风险管理水平
·商业银行预算管理
·商业银行费用管理存在的问题及对策
·法律在我国商业银行信贷业务中的作用
·商业银行中小企业授信业务发展策略
媒体 《环球市场信息导报》 的介绍:
《环球市场信息导报》
中国社会科学院《环球市场信息导报》杂志创刊于1995年,是国家新闻出版总署批准,中国社会科学院主管、中国社会科学院文献信息中心主办的国家级期刊。属于周刊,每月出版四期。
《环球市场信息导报》杂志以全方位人文社会科学领域实践与理论为主旨,以周刊形式迅速传递与泛经济相关联的政治、经济、文化、教育、社会、哲学、科技领域与边缘学科的权威政策、趋势预测、科研成果和实践经验,突出权威性、建设性、理论性、 ……
>>> 进入《环球市场信息导报》的专栏,了解更多精彩观点

媒体 《环球市场信息导报》 的近期文章:
·20家供应商,我选择了他!
·民企:防止在做大做强的努力中陷入圈钱殇
·经济寒冬,如何有效召开经销商会议
·中小茶叶企业怎样才能把产品销量做过亿元
·中小红枣企业怎样才能把产品销量做过亿元
·中小白酒企业怎样才能把产品销量做过亿元
·中小食用油企业怎样才能把产品销量做过亿元
·中小果糕企业怎样才能把产品销量做过亿元
·垂直电商崛起,大众电商让路!

网友对文章《商业银行信贷风险外部成因》的评论
目前还没有网友对文章《商业银行信贷风险外部成因》进行评论,欢迎来抢沙发!
看更多评论或参加评论

博锐管理在线(www.boraid.cn)版权声明:
本文仅代表作者个人观点,本网登载此文出于传递更多信息之目的,并不意味着博锐管理在线赞同其观点或证实其描述。博锐管理在线文库频道收录的文章均已获得版权人书面授权;非经博锐书面授权或作者本人授权,搜索引擎外的任何个人、网站或传统媒体不得以任何名义进行转载。

 推荐培训课程
产品经理特训:研发人员产品创新与思维训练 产品经理特训:研发人员产
一个企业即便规模再大、市值再高,如果核心元器件严重依赖外国,供应链的“命门”掌握在别人手里,那就好比在别人的墙基上砌房子 …

推荐

北京

上海

广州

深圳

佛山

苏州

·德博诺创新思维版权课:六顶思考帽
·“步步为赢”攻心销售六层解码
·教练式管理——激活组织与个体
·企业风险管理与内部控制
·人力资源合规框架构建及风险评估实务
·辞退员工谈判与情绪控制之实务处理技巧
·财务报表阅读与分析
·离职管理中最棘手的85个问题及解决方案
·销售业绩倍增八步秘籍
·从优秀到卓越之班组建设
·新个税法下高净值、高收入人群的个税规划与风控
·高效的招聘与面试(3月7—8日北京)
·高效沟通技巧(3月7—8日北京)
·非人力资源经理的人力资源管理(3月7—8日北京
·卓越领导力提升训练(3月7—8日北京)
·管理基础与管理角色定位
·全景式精益生产系统实战模拟(3月8—9日北京)
·翻转TTT认证班(3月8—10日北京)
·大客户销售策略(3月8—9日北京)
·高效物流管理(3月9—10日北京)
·创新创业型企业精英成长训练营(3月7—8日上海
·财务法律必备与合同风险控制(3月7—8日上海)
·公司财务报表阅读与分析(3月7—8日上海)
·2019中国会计准则最新调整与实务应用(3月7
·TPM全面生产保养—向设备管理要效益培训课程(
·杰出班组长管理技能提升培训课程(3月7—8日上
·(3月7—8日上海)全面质量管理(TQM)培训
·TTT:企业培训师培训课程(3月7—8日上海)
·(3月7—8日上海)防错技术(精益生产防错方法
·采购管理技能训练(3月7—8日上海)
·管理者成长地图:目标管理与计划落实(3月7—8
·买一赠一(3月7—8日广州)精益生产体系建立和
·买一赠一(3月7—8日广州)流程管理与优化培训
·情绪管理与压力缓解(3月7—8日广州)
·企业全业务流程中的发票管控要点与瓶颈突破(3月
·(3月8—9日广州)办公效率提升之道——高效应
·金牌面试官认证班(3月8—9日广州)
·(3月8—9日广州)产品结构设计———流程、方
·(3月8—9日广州)产品结构设计
·(3月9—10日广州)经理人必备的核心领导力和
·卓越管理者的五项精进(3月7—8日深圳)
·静电管理体系内审员培训课程(3月7—8日深圳)
·买一赠一(3月7—8日深圳)APQP企业进阶实
·买一赠一(3月7—8日深圳)SPC企业进阶实战
·买一赠一(3月7—8日深圳)NPI新产品导入项
·大数据时代建筑、房地产企业纳税治理理念调整与革
·(3月8日深圳)如何满足客户的REACH要求培
·采购流程优化及供应商评估与管理(3月8—9日深
·人才驱动——基于岗位的胜任能力体系建设(3月8
·Office职场高手修炼之道(3月9日深圳)
·成功——从优秀员工做起(3月9日佛山)
·基于岗位能力素质的招聘与面试技巧(3月23日佛
·管理者成长地图:提升团队执行力(3月29—30
·采购战略与供应商关系管理(4月11—12日佛山
·行政工作统筹管理(限50人)(4月26—27日
·(5月25日佛山)新劳动法系列课:社会保险法、
·中国合伙人(6月13—15日佛山)
·克服团队协作的五项障碍(6月21—22日佛山)
·非财务经理的财务管理(6月29日佛山)
·团队复制—系统落地特训营(7月15—17日佛山
·房地产成本精细化管理(3月7—8日苏州)
·测量不确定评定与表示培训课程(3月7—8日苏州
·采购人员核心能力提升(3月8—9日苏州)
·大客户成交的八维营销实战修炼(3月9—10日苏
·高效沟通(3月9—10日苏州)
·不确定环境下的营销战略选择(3月11—12日苏
·公司财务分析与风险防范(3月11—12日苏州)
·公司财务报表阅读与分析(3月11—12日苏州)
·工厂成本分析与价值分析(3月11—12日苏州)
·非财务经理的财务课程(3月11—12日苏州)
 推荐文章
    当好下属才能当好领导
    项目培训效果跟踪的方式方法
    老板或领导带好团队的4个支撑基础!
    别试图教育员工
    开好誓师大会 责任落实到位
    制度第一,还是老板第一
    企业进行流程再造的恰当时机
    人力资源战略的终极目标是为了确保组织战略实
    2018,企业破局市场生存危机的3大法宝!
    [品绩管理]新时代为品格教养提出新要求(连
 热点话题
谈民企“成功经理人” 从“三顾茅庐”谈企业人才培养
谈民企“成功经理人”
从“三顾茅庐”谈企业人
·国有企业的贸易融资业务
·切勿轻视员工抱怨情结的文化
·如何做好宴席市场?
·浅谈塑造国际品牌
·楼市下行,迟到的必然性
·从销售团伙到销售团队
 企业关注最新企业新闻
·公司综合竞争力属“B+优强”水平
·省政协副主席李晓波深入公司调研
·安建建设公司举行节后复工安全管理专项教育培训
·安徽水利召开纪委扩大会暨一季度党群工作例会
·博望管廊项目认真做好实名制管理工作
·十七冶签订马钢集团姑山矿业公司基桩检测合同
·中国有色报:铜冠铜箔公司加强持续阴雨天气安全
·中国有色报:金隆铜业:科学管理挖潜增效释放整
·中国有色报:铜陵有色铜冠电工公司加大新市场开
·六安金安经开区管委会工委书记郑武军到十七冶项
 相关资料下载
市场营销战略全套分析模型 140页实用绩效图表汇总
市场营销战略全套分析模
140页实用绩效图表汇
· 企业文化建设策略与方法图示集
· 酒业股份有限公司两化融合汇报材料
· 食堂管理制度
· 财富大厦前期报告
· 金融机构网点服务规范手册
· 企业文化业务介绍--远创明德
· 走出企业管理的困境
· 读《不要只做我告诉你的事,请做需要做的事
· 问题背后的问题-全文
· 组织中的决策
 管理百科最新词条
 汽车饰品  中南大学商学院  先花网  网易机票
 空姐代购  快递爆仓  沈丽  求伯君  三无
 梅州视窗  优尚家  水下搜索  金乡大蒜国际交易所
 网站盈利模式  盈利率  盈利能力指标
 盈利能力分析  盈利能力  珠宝销售技巧  通胀预期
 新书连载
整理情绪的力量 世界史 超越套路的剧作法(修订版)
文德尔班哲学导论
直觉
微习惯:简单到不可能失
打草稿:编剧思维训练表
我是怕怕
不畏风雨
合适:从升学择校、相亲
不懂带人,你就自己做到
后望书
电影剧作问题攻略(修订
博锐管理精英俱乐部最新赠送图书:
 博锐会员尊享优惠
博锐管理精英俱乐部会员尊享公开课九折优惠!
凡博锐管理精英俱乐部会员在博锐管理在线培训频道或中国培训易报名参加公开课,即可直接尊享九折优惠。
 中国管理咨询公司大全品牌展
博锐微信号

博锐微信号 ×

关于博锐 | 联系博锐 | 留言博锐 | 积分规则 | 稿酬制度 | 服务快车 | 支付中心 | 友情连接 | 合作导航 | 实习编辑计划 | 网站地图 - TOP -
Copyright © 2002-2019 boraid.cn . All rights reserved.
博锐管理在线 版权所有   粤ICP备05057024
博锐在线客服 ×