博锐登陆:用户名 密码 新用户注册 [收藏本站]
博锐管理在线
帮助:关于博锐 | 联系博锐 | 留言博锐 | 积分规则 | 稿酬制度 | 服务快车 | 精英俱乐部 | 免费赠送区
首页   文库   专题 | 专栏 | 媒体 | 培训课程 | 百科 | 论坛 | 信息 | 下载 | 企业关注 | 书城 | 黄页 | 营商智囊 | 专业机构 | 电子书 | 助手
   文库首页  | 企业战略  | 市场营销  | 人力资源  | 生产管理  | 财税管理  | 商业心理  | 管理能力  | 企业管理其它
   行业分析  | 名人名企  | 理财投资  | 热点视觉  | 独家文章  | 媒体文库  | 原创文库  | 全部文章  | 实习编辑计划
您现在的位置:博锐管理在线 >> 文库 >> 理财投资 >> 投资广角 >> 企业联保贷款风险隐患应予以关注

企业联保贷款风险隐患应予以关注

《环球市场信息导报》 2017年1月5日 作者:刘玉芬

文章关键词: 联保贷款  
    近年来,金融机构创新推出多户联保贷款模式,以连带责任为主要特征的“联保贷款模式”已被实践证明有助于改善金融机构对小微企业等弱势群体的信贷支持。但在新的经济金融形势下,联保贷款隐含的风险因素愈加突出,需引起重视,本文就企业联保贷款风险隐患方面做个简述。
    

联保贷款基本情况

以笔者调查某市为例,到2015年末,四家银行贷款户数为596户,贷款余额为115300万元,占某市金融机构贷款总额的9.27%。贷款主要实行三户联保方式,全部为小微企业;贷款投向主要是加工制造和商贸流通业,囊括了某市的主导产业;贷款利率在人行基准利率基础上,均上浮20%至140%,最高至14.5%。

经调查,某市金融机构发放的企业联保贷款虽未出现不良贷款,但企业延续授信,还旧借新情况比较普遍,受诸多因素影响,联保贷款的风险隐患应予以关注。

 

联保贷款风险隐患分析

联保户的行业趋同性。经对金融机构联保贷款档案调阅显示,抽查户数60户,在联保的三户企业中,同行业的占54户,占比90%。这种行业的趋同性,容易受经济周期、行业因素和政策因素的影响,以及地区经济的独特性可能引起联保体整体违约,在这种情况下联保体成员相互承担的连带责任难以实现。

融资成本高,还本付息压力大。随着利率市场化的推进,小微企业贷款议价明显处于弱势,贷款利率上浮区间有加大的趋势,意味着企业为了获取同等数量的资金就要多付出一定的利息费用,如联保贷款在基准利率基础上最低上浮20%,一般上浮40-60%,最高达到140%。对于很大程度上靠融资获得资金的企业来说,融资成本的加大,增加了企业的融资负担,大大削弱了企业的竞争力,对企业的生存发展带来一定的影响。    

企业融资渠道日渐多样化,其他负债额度难以掌握。随着银行资金趋紧,获得贷款几率下降,融资形式逐渐多样化,主要是企业与企业、企业与个人、与小额贷款公司、典当行、投资公司、理财公司等变相融资形式,据对某市调查,虽然只有两家企业承认有其他借贷,但实际情况远大于此,有资料显示,40%以上的企业进行过其他方式的融资。而这些融资形式,手续不规范,不能进入征信系统,小微企业财务报表又难以把控,银行很难获得真实信息,难免出现突发性资不抵债问题。

企业技术落后,生产成本难降。随着电子科学技术的广泛应用,大中型企业设备更新能力强,采用数控技术,劳动用工大幅减少,生产成本降低,而小微企业不愿淘汰落后设备,也无力购置先进设备,仍处在劳动密集性阶段,用工成本又急速增长,三年来。日薪酬由80元增长到现在的150元,技术性和高强度用工更是增加到300元,且招工困难,生产时断时续,利润处在临界点,偿债能力显著下降。如联保贷款投放较多的玻璃纤维生产行业,经过20多年的发展,该产业还是以四五十年代棱织技术为主,个别企业虽引进了箭杆织机土工布和聚酯胎布生产线, 但就总体而言,95%的厂家还以生产高、中碱纤维布为主,生产工艺简单、落后,劳动用工量大,成本难降,生产处于维持状态。

联保贷款产品的制度弱点明显。一是担保形式单一,经营风险高。多户联保多为熟人之间的“人保”,一般不提供财产担保。金融机构在审查联保户履行能力时,因工作量大等原因,难以查清联保人的担保能力,审查上流于形式,为日后发生纠纷埋下隐患。二是联保体成员之间相互串通,恶意骗取银行贷款的风险较难识别与防范。一种情形是,有的联保体成员内部有书面或口头协议,对联保体及其他成员的义务仅限于在银行签字,并不真实地履行代偿义务。这些协议虽然不具备法律效率,但对联保体贷款的风险管理是极大的挑战。另一种情形是,联保成员之间内部约定,各成员贷的款,归一家企业使用,由该企业负责偿还。三是对联保贷款总体风险计量不够精细。部分商业银行信贷管理人员认为联保贷款成员风险由其他成员承担连带责任,没有必要精细化计量。联保贷款大范围推行的时期较短,以往的联保贷款不良率很低,因此,缺少对联保贷款违约概率及违约损失率在一个完整的经济周期里动态、持续的计量分析基础。

如何规避联保贷款的风险

严格贷款审批、规范企业贷款流程。要对授信平台、联保体进行更加全面严格的把关。从目前情况看,个别联保体的系统性风险已经显现。在业务操作时,应该充分了解联保贷款的风险点,对授信平台进行全面严格的把关,包括联保体整体和成员的准入,核定相应的授信金额。只有从严把握授信平台,才能从源头上实现对风险的过滤。一是加大审查力度,降低经营风险。银行要加大对联保人担保能力的审查,在担保形式上应实现由单纯的“人保”向“财保”的转变,确保担保不流于形式,能贷得出去,收得回来。二是加大宣传力度,增强还贷意识。通过各种渠道对联保户进行宣传,让他们清楚联保的法律责任,审慎联保,不断增强风险控制意识和自觉还贷意识。

出台风险补偿机制。一方面更精细化地计提、使用风险补偿基金。一是要根据联保体所在地区、当前经济周期、所在行业、整体经营水平、成员的信用评级计算整个联保体的违约概率及预期损失,根据预期损失合理确定风险补偿基金的总规模,既要覆盖风险,又不能给客户造成额外的负担。二是实现联合体内客户差别化管理。综合考虑联合体成员的资信情况、信用等级、风险承受能力、实际资金需求、行业发展前景等情况,结合联合体总体担保能力,给予各个成员不同的授信额度,并要求缴存不同比例的保证金。另一方面争取合理利用外部风险补偿基金。争取政府为鼓励地区小微企业或者特定产业的小微企业发展,以财政资金出资设立小微企业担保基金,商业银行应积极与之对接,利用外部风险补偿基金降低风险。

建立激励约束机制。实现对失信的惩戒与授信的激励。对不同信用的小微企业,金融机构应区别对待,对还款记录良好的,可以简化审批程序、增加授信额度、延长贷款期限、优惠贷款利率;对按期付息并且经营正常的小微企业,可以一次授信,循环使用;对不按期还款、信用不佳的小微企业,除催收欠款和加收罚息外,还应在系统内进行警示通报;同时金融管理部门要协调政府出台政策,对信用恶劣的,除通过法律手段追逃欠债外,还应通过媒体对其进行社会曝光。在征信系统完善、信用信息可以有效获得的情况下,金融机构还可以与工商、税务、质监、商务、行业协会等部门联合制裁,加大对失信企业和主要责任人的社会惩戒力度。把小微企业的信用纳入准入门槛,将信用状况恶劣的企业或负责人排除在外。对联保体而言,对于失信的小微企业可极大地发挥其生意圈和供应链成员对其制约作用,使其在生意场上无法立足。

(作者单位:中国人民银行沧州市中心支行)




博锐管理在线(www.boraid.cn)版权声明:
本文仅代表作者个人观点,本网登载此文出于传递更多信息之目的,并不意味着博锐管理在线赞同其观点或证实其描述。博锐管理在线文库频道收录的文章均已获得版权人书面授权;非经博锐书面授权或作者本人授权,搜索引擎外的任何个人、网站或传统媒体不得以任何名义进行转载。


您是本文第1个评论人
快来抢 沙发 !
0
0
0
打印本文】【我要发表评论
媒体 《环球市场信息导报》 的介绍:
《环球市场信息导报》
主管单位:中国社会科学院
主办单位:中国社会科学院文献信息中心
国内统一刊号:CN11-3459/F
国际标准刊号:ISSN1005-4901

《环球市场信息导报》杂志是国家新闻出版广电总局批准,国内外公开发行的泛经济类周刊。以全方位报道全球经济领域实践经验为主旨,以周刊形式迅速传递与泛经济相关联的区域经济、产业经济、城市经济、公司案例、品牌营销、文化艺术、教育、社 ……
>>> 进入《环球市场信息导报》的专栏,了解更多精彩观点

媒体 《环球市场信息导报》 的近期文章:
·《每日经济新闻》采访杨昌顺:鼓励新药研发 引导仿制药有序竞争
·《医药经济报》采访杨昌顺:地方目录溅起涟漪
·如何通过价格政策建立卖场价格形象?
·医药费或将全面上涨——逐段解读分析发改委“医药价格形成机制”政策
·中国医药精英俱乐部(CME20)第四届营销沙龙专题报道——中国保健品营销路在
·评《把粉丝儿作出鱼翅的味道》:学术推广中的九阳神功
·善恶论与“软”重视——谈新版药品生产质量管理规范
·《河南商报》采访杨昌顺:河南148种药物价格下调 市民担心成“降价死”
·《健康大视野》专访杨昌顺:药价与质量的冰火效应

网友对文章《企业联保贷款风险隐患应予以关注》的评论
目前还没有网友对文章《企业联保贷款风险隐患应予以关注》进行评论,欢迎来抢沙发!
看更多评论或参加评论

博锐管理在线(www.boraid.cn)版权声明:
本文仅代表作者个人观点,本网登载此文出于传递更多信息之目的,并不意味着博锐管理在线赞同其观点或证实其描述。博锐管理在线文库频道收录的文章均已获得版权人书面授权;非经博锐书面授权或作者本人授权,搜索引擎外的任何个人、网站或传统媒体不得以任何名义进行转载。

 推荐培训课程
STT企业培训师快速提升(TTT实战加强版) STT企业培训师快速提升
本课程邀请到顶尖的实战派顾问进行讲授指导,协助企业高层运用系统化的工具,将人力资源管理各模块系统化,与战略聚焦,授课过程 …

推荐

北京

上海

广州

深圳

佛山

苏州

·总裁五维突破
·全能型车间主任实战技能
·高级秘书和行政人员技能提高培训
·企业绩效考核设计实战特训班
·降低采购成本与供应商谈判技巧
·战略性人力资源管理
·销售精英2天强化训练
·企业公文写作与档案管理
·企业关键人才管理体系设计新模式
·IE生产效率提升高级研修班
·技术状态管理与变更控制(12月23—24日北京
·全面构建企业的培训体系(12月24—25日北京
·高效能人士的七个习惯(12月24—25日北京)
·高效的团队建设(12月24—25日北京)
·全面项目管理(12月24—26日北京)
·学习与发展经理(12月24—25日北京)
·冲突管理(12月24—25日北京)
·成功的产品经理——产品经理的野蛮成长(12月2
·产品设计成本的先期策划及控制(APDCP&am
·跨部门沟通、协作与冲突处理(12月24—25日
·(12月24日上海)解决问题的8D原则与方法培
·(12月24—25日上海)杰出班组长管理技能提
·PMC生产计划与物料控制(12月24—25日上
·卓越客户服务技巧(12月24—25日上海)
·新产品上市操作实务(12月24—25日上海)
·精益物流(12月24—25日上海)
·采购经理(12月24—25日上海)
·生产一线主管的管理技能提升(12月24—25日
·如何开展市场调研(12月24—25日上海)
·时间管理(12月24—25日上海)
·(12月23—24日广州)柔性生产计划与排程管
·(12月24—25日广州)研发DFMEA高级应
·危害识别与风险评估(12月25—26日广州)
·机械与电气安全综合进阶课程(12月26—28日
·第136期《标杆考察-丰田精益生产考察研修班》
·心智禅修——超越心智障碍走上觉悟之路
·精益管理—丰田考察研修班(12月26—28日广
·(12月27—29日广州)ISO9001:20
·(12月27—28日广州)供应链环境下的采购价
·(12月27—28日广州)供应商关系管理培训课
·岗位分析与薪酬设计管理培训(12月23日深圳)
·(12月24日深圳)危险化学品管理培训课程
·裂变式股权设计与激励(12月24—25日深圳)
·(12月25—26日深圳)PPT实用技能与商业
·战略制定实战特训营总裁班课程(2018)
·(12月26—27日深圳)测量仪器内校员培训课
·(12月26—28日深圳)IECQQC0800
·(12月26日深圳)APQP&CP产品
·六西格玛绿带(LSSGB)应用培训(12月26
·2018劳动领域典型案例及热点事件大盘点(12
·双赢商务谈判技巧(1月19日佛山)
·新任经理第一堂课(1月25—26日佛山)
·成功——从优秀员工做起(3月9日佛山)
·管理者成长地图:提升团队执行力(3月29—30
·非财务经理的财务管理(6月29日佛山)
·团队复制—系统落地特训营(7月15—17日佛山
·营销精英“攻心式销售”特训(8月23—24日佛
·非人力资源经理的人力资源管理(9月21日佛山)
·政企大客户销售技巧(10月25—26日佛山)
·魅力女性—化妆技巧与服饰搭配(11月23日佛山
·(12月24—26日苏州)ISO9001:20
·现场精细化管理改善与提升(12月24—25日苏
·大客户开发与管理(12月24—25日苏州)
·工厂设备维修管理(12月24—25日苏州)
·防错防呆技术及最佳实践
·(12月26—28日苏州)ISO14064温室
·(12月26日苏州)工业4.0与精益创新改善培
·(12月26—28日苏州)CQI—9热处理系统
·(12月26—28日苏州)ISO45001:2
·(12月26—27日苏州)双赢实战采购谈判技巧
 推荐文章
    制度第一,还是老板第一
    企业进行流程再造的恰当时机
    人力资源战略的终极目标是为了确保组织战略实
    2018,企业破局市场生存危机的3大法宝!
    [品绩管理]新时代为品格教养提出新要求(连
    实用丨动物都懂的管理学定理,你懂不懂呢?
    让你买单很容易——改变消费行为的两个基本原
    企业文化建设步骤
    高技术品牌不是没有灵魂的技术机器
    企业制度建设的作用
 热点话题
谈民企“成功经理人” 从“三顾茅庐”谈企业人才培养
谈民企“成功经理人”
从“三顾茅庐”谈企业人
·国有企业的贸易融资业务
·切勿轻视员工抱怨情结的文化
·如何做好宴席市场?
·浅谈塑造国际品牌
·楼市下行,迟到的必然性
·从销售团伙到销售团队
 企业关注最新企业新闻
·省政协副主席李晓波深入公司调研
·中阳钢铁从首届进博会满载而归
·松芝股份总裁纪安康先生获评“上海市工商业领军
·江淮松芝连续五年荣获江淮汽车“优秀供应商”称
·松芝股份应邀参加上海国际客车展览会
·市、区人大代表组莅临松芝开展视察活动
·中航集团与浙江省人民政府签署战略合作框架协议
·以人文立本铸中国品格
·内外部董事赴国航多部门调研
·中航集团召开警示教育大会
 相关资料下载
市场营销战略全套分析模型 140页实用绩效图表汇总
市场营销战略全套分析模
140页实用绩效图表汇
· 导购技巧与顾客类型
· 金牌服务的理念
· 诚信因素识别、评价控制程序
· 管理沟通:理念与技能
· 走进商务谈判室
· 商务谈判EMBA课程
· 总裁班的谈判的艺术
· 营造谈判开局气氛
· 讨价还价实战攻略
· 新任区域经理“削藩”奇谋
 管理百科最新词条
 汽车饰品  中南大学商学院  先花网  网易机票
 空姐代购  快递爆仓  沈丽  求伯君  三无
 梅州视窗  优尚家  水下搜索  金乡大蒜国际交易所
 网站盈利模式  盈利率  盈利能力指标
 盈利能力分析  盈利能力  珠宝销售技巧  通胀预期
 新书连载
整理情绪的力量 世界史 超越套路的剧作法(修订版)
文德尔班哲学导论
直觉
微习惯:简单到不可能失
打草稿:编剧思维训练表
我是怕怕
不畏风雨
合适:从升学择校、相亲
不懂带人,你就自己做到
后望书
电影剧作问题攻略(修订
博锐管理精英俱乐部最新赠送图书:
 博锐会员尊享优惠
博锐管理精英俱乐部会员尊享公开课九折优惠!
凡博锐管理精英俱乐部会员在博锐管理在线培训频道或中国培训易报名参加公开课,即可直接尊享九折优惠。
 中国管理咨询公司大全品牌展
博锐微信号

博锐微信号 ×

关于博锐 | 联系博锐 | 留言博锐 | 积分规则 | 稿酬制度 | 服务快车 | 支付中心 | 友情连接 | 合作导航 | 实习编辑计划 | 网站地图 - TOP -
Copyright © 2002-2018 boraid.cn . All rights reserved.
博锐管理在线 版权所有   粤ICP备05057024
博锐在线客服 ×