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互联网金融发展及其对传统银行业的影响

《环球市场信息导报》 2016年9月1日 作者:陈克杭

文章关键词: 互联网金融   银行  
    近年来,互联网技术发展快速,互联网金融也随之兴起,互联网金融是一种通过互联网与移动通信技术相结合而产生的新兴金融模式,例如第三方支付平台、P2P网络借贷、互联网理财等都是新兴的互联网金融模式。通过对其与传统金融模式的发展状况做对比,我们发现传统银行业面临着新挑战。
     互联网金融发展状况

21世纪以来,互联网普及全球,各种信息技术飞速发展,在这种信息技术与互联网技术相结合的情况下,互联网金融新兴起来。尤其是2013年以来,国内互联网金融领域更显卓越,各种关于互联网理财业务的创新源源不断,让各个领域的人员都对此大为惊叹。在2013年6月份,具有货币基金理财增值服务的余额宝被第三方支付平台和天弘基金联合推出,在余额宝刚刚推出之际就受到大众的欢迎,到2014年2月,余额宝的资金规模就达到了1853亿元,并且经过全部累计,可计算出余额宝可以带给用户17.9亿元的收益,这是一个多么庞大的数字,可见互联网金融的发展前景不可估量。此外,还有大量的货币基金理财产品正逐渐向人们招手,例如活期通、现金宝、零钱宝、钱袋子,还有阿里巴巴和腾讯公司这两大巨头分别投资的打车软件也正势如破竹地向人们涌来。目前,中国银行业已经进入到了一个互联网科技金融时代,传统银行业受到了巨大的挑战。在21世纪科技迅猛发展、互联网金融产品逐渐替代传统银行产品的这个时期,传统银行业是否能抵得过汹涌而来的互联网金融的冲击,是否可以超越活期通、现金宝、零钱宝、钱袋子等互联网金融产品,是否会像即将消失的恐龙,这成为人们关注的话题。

 

互联网金融发展现状的主要特点

第三方支付业务的发展为互联网金融的快速发展带来了契机,例如以“余额宝”为代表的互联网金融业务,与传统的储蓄存款等业务相比,就具备灵活性高、流动性强、门槛低、方便快捷等优点,再加上投资金额较低,没有那么多要求,投资收益率较高等他的固有特点,使得互联网金融快速发展,快速进入到人们的生活中。像余额宝这样的互联网业务,比传统的银行业务更方便、快捷,限制性更少,此外,现在的年轻人都过着更快节奏的生活,拥有更先进的思想观念,所以,这样方便的互联网业务也就很容易在当代社会流行开来。

从功能方面分析,互联网金融可以利用各种大规模的先进互联网技术,像搜索引擎、云计算、社交网络和大数据等,可以高效处理信息,高效运转,相对于一些中国传统银行,互联网金融的管理成本更低,交易成本、风险成本也比较低,也可以很快地满足现代市场的需求。

从本质方面分析,互联网金融更符合现代金融服务模式的要求,在互联网金融的影响下,政府对经济市场的控制力也进一步加强,各种金融市场结构得到优化,各种中间力量得到加强。

 

互联网金融崛起给银行带来的影响

互联网金融的发展对传统银行业来说是一把双刃剑,既带来了发展的机遇,又带来了生存的挑战。事实证明,对于互联网金融的快速发展,如果传统银行还是不动声色地按照自己的模式发展,没有任何改进和创新,那传统银行有可能会被取代甚至消失。与传统银行相比,互联网金融方便快捷、办事效率高、门槛低、收益高、流动性强,所以发展迅速、影响时间长。

互联网金融加快了利率市场步伐。余额宝等互联网理财产品收益高,打破了各种传统银行对高收益的垄断,将基金和互联网连接在一起,也给人们带来了方便快捷,也吸引了更多的人去进行网络平台交易,这种情况在很大程度上冲击了一些银行,导致他们的部分存款流失,尽管央行针对此状况出台了一些政策,例如《手机支付业务发展指导意见》,在一定程度上缓解了一些传统银行的压力。但是长期下去,传统银行还是控制不了互联网金融的冲击,势必会为了生存将存款利率自动市场化。

互联网金融削弱了商业银行的传统竞争优势。与互联网金融相比,我国的商业银行仍然存在很大的弱势,我国目前的商业银行是重投入轻效益、重规模轻结构的粗放式增长模式,虽然商业银行可以满足各个客户群的基本要求,但是他的复杂的交易流程也给客户群增加了很多麻烦。鉴于目前的年轻消费者较多,而他们的消费观念也不再是安稳、专业,而是快捷便利、高收益,所以互联网金融就满足了年轻消费者的需求,同时也降低了各方面的成本。由于互联网金融削弱了传统商业银行的竞争优势,所以传统商业银行的未来发展面临着很大的挑战。

互联网金融导致商业银行支付功能边缘化。随着流行支付的发展与流行,更多的客户群体倾向于用支付宝、财付通、快钱、银联商务等第三方支付企业消费,进而使商业银行的支付功能无法受到消费群体的重视。这对商业银行未来的进一步发展造成了很大的威胁,不仅仅是因为虚拟货币的流通,而且是因为截止到2012年,我国的第三方企业一整年交易额的增长速度已经达到了100%。互联网金融的发展速度真的是非常惊人的,他提供的服务范围也是以很快的速度渗透到了整个产业链,并且突破了经济发达地区,到达了经济不发达的中西部地区。

互联网金融促使商业银行实行战略转型。在2013年,在我国的传统银行面临着两次“钱荒”的同时,互联网金融产品却实现了大额增长,在这鲜明的对比中,留下的却是值得人们思考的传统银行何去何从的问题。随着互联网金融对传统金融产品的逐渐替代,传统金融产品甚至是传统银行都普遍面临着很大的危机,传统银行要想继续在这个快速发展的时代潮流中继续保持其核心位置,就必须实行战略转型,改变“吃利差”的传统经营模式,勇于迎接互联网金融带来的新挑战。

 

互联网金融对促进传统银行发展的思考

打破传统的经营思维界限。互联网金融虽然在很多方面都对传统银行造成了很大的打击,但是他的出现无疑不是对传统银行走创新道路的催进。银行业在今后的发展要改变以往的传统模式,秉持着与互联网金融合作共赢的心态,要保持一种开放的模式,加强各部门之间的合作,提高银行的综合服务能力,积极寻找新的盈利点,不能仅仅把重点放在利差上。

拓展智慧型经营模式。以前,银行间竞争激烈,并不把工作重点放在客户群体上以及如何提高银行工作人员服务质量上,但是,在互联网金融大力发展的当下,传统银行应该大力改进经营模式,积极寻求特色化道路,发展绿色金融、小微企业贷款等业务,尽可能降低产品和服务的可替代性,不能仅仅大力单纯扩张。

积极应对利率市场化。互联网金融的发展促使银行业的利率不得不紧跟市场步伐,所以,改善银行风险管理势在必行,银行业也要提前做好提升银行利率的准备,要及时调整好银行内部结构,优化贷款结构,尽可能地提高存贷比,同时,也要加强中间力量,做好中间业务发展,建立交叉销售流程,积极寻找新的传统银行产品,并不断拓宽新渠道。另外,互联网金融作为一种新生事物,虽然面临着数不尽的机遇与挑战,但是他实现了社会的创新,给人们带来了便利,所以,我们应该大力保护并鼓励互联网金融,这不仅是我们对待新生事物的挑战的态度,而且是我们对社会创新的大力支持。

互联网金融流程简单,方式灵活,降低了金融业的门槛,也增加了收益,使得金融参与者更加大众化,满足了民众基本需求,也符合市场的发展趋势。虽然互联网金融的发展对传统银行的发展造成了很大的影响,但是这也促进了传统银行积极寻找并采取新模式、新出路,促进了传统银行业的改进。

(作者单位:中国社会科学院研究生院)




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