博锐登陆:用户名 密码 新用户注册 [收藏本站]
博锐管理在线
帮助:关于博锐 | 联系博锐 | 留言博锐 | 积分规则 | 稿酬制度 | 服务快车 | 精英俱乐部 | 免费赠送区
首页   文库   专题 | 专栏 | 媒体 | 培训课程 | 百科 | 论坛 | 信息 | 下载 | 企业关注 | 书城 | 黄页 | 营商智囊 | 专业机构 | 电子书 | 助手
   文库首页  | 企业战略  | 市场营销  | 人力资源  | 生产管理  | 财税管理  | 商业心理  | 管理能力  | 企业管理其它
   行业分析  | 名人名企  | 理财投资  | 热点视觉  | 独家文章  | 媒体文库  | 原创文库  | 全部文章  | 实习编辑计划
您现在的位置:博锐管理在线 >> 文库 >> 热点视觉 >> 焦点关注 >> 商业银行信贷风险外部成因

商业银行信贷风险外部成因

《环球市场信息导报》 2015年11月4日 作者:迟晓云

文章关键词: 信贷风险   商业银行  
    信贷风险是我国商业银行经营中所面临的一个非常突出的问题,也是制约商业银行建立现代金融制度的主要障碍。信贷风险成因有外部成因与内部成因。本文主要分析了商业银行信贷风险外部4大成因:政府不当的干预造成信贷风险成因、法治方面缺陷造成信贷风险的成因、社会信用环境恶化造成信贷风险的成因与企业经营不善造成信贷风险的成因。
     信贷业务是我们商业银行获得营业利润的主要途径,同时也是引发商业银行经营风险及导致商业银行亏损或破产的最重要原因。由于多种不良因素的影响,我国商业银行不良信贷风险在逐步升高,应该引起人们的重视。

什么是商业银行信贷风险?用最通俗的话来说,信贷风险就是指借款人不能按期归还贷款本息或逾期不归还而引起商业银行收益变动或可能造成银行收益不同程度地损失的现象。

我国正处于经济体制转轨和变革的时代,担负着转轨与改革发展的双重使命。在这种大变革与大发展的背景下,我们银行信贷业务也伴随着社会高速发展而发展。由体制落后与银行信贷风险防范能力相对薄弱,信贷诈骗案大量出现。贷款诈骗者多是想方设法编造引进资金和项目多种多样的虚假理由、制造假经济合同和证明文件、利用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法,骗取银行贷款。这种行为直接威胁我国商业银行安全与稳健运行。针对这些情况,我们只有深入了解与研究信贷这咱风险的成因,才能对症下药,有针对性地加强管理,找到应对信贷风险的对策。信贷风险产生的成因纷繁复杂,本文主要探析商业银行信贷外部4大风险成因。

政府不当的干预造成信贷风险成因

多少年来,由于旧体制的原故,政府对商业银行事务不当的干预是比较多的。从商业银行领导的任命,到贷款与否及数量多少,有的地方领导人都去具体地干预。政府领导人对商业银行的不当干预的后果有两方面:第一是打击了商业银行按经济规律自主经营的积极性和创造性;第二是在银行发放信贷过程中,有的地方政府领导人,随心所欲地使用权力,常常违背经济规律,人为地破坏了信贷资产的配置最优化,造成不良贷款年年有所增长。

依据银监会公布的数据显示,2014年上半年,银行业金融机构的不良贷款余额增长1023亿元,已超过2013年的全年水平。

根据中国人民银行的一份抽样统计材料,在构成银行不良资产的原因中,政府计划与行政干预占30%,政策上要求国有银行支持国有企业而国有企业违约的占30%,地方干预占10%,国家安排关、停、并、转等结构调整的占10%,商业银行内部管理原因占20%。由此可以看出,政府部门领导人的过多干预是影响商业银行不良资产形成的主要原故。

 很多地方领导干部,为了提升任职期间的政绩,他们会想方设法令商业银行放贷。很多银行贷款一旦发放出去,商业银行就无力控制。因为这些贷款项目多是由地方财政支出,而地方财政每年都是非常困难,多在透支,东借西借,只能勉强支付银行利息,银行出于终止贷款会得不偿失的考虑,只能给企业展期或要求企业资产重组。可见,地方政府官员不当的干预,时常会导致银行贷出大量不符合规定的贷款,这加大了商业银行的信贷风险。

  

法治方面的缺陷造成信贷风险的成因

法治对金融业的改革和发展具有十分重要的引导、推动和保障作用。这就要求我们更加重视法律建设在金融改革发展中的基础作用,逐步建立起一套完善的法治金融体系,规范金融机构和客户之间的权利和义务关系,维护金融市场公平秩序,真正发挥市场配置资源的基础性作用。

近20多年来,中国金融法律制度地不断完善。《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》等相关法律法规都已出台,但仍有一系列与信贷密切相关的法律法规还尚未问世。重要的问题是,现在有些实施的法律本身内容过于粗放与抽象,难以操作实行,有些子法与国家政策存在着矛盾。由于法治程度低,金融信贷方面出现大量的问题。如企业与个人逃债赖账、贷款诈骗、金融舞弊、地方干预、无法可依、有法不依,违法不纠等现象严重。对于这些现象人们都习以为常,这致使银行在债权保全工作方面困难重重。

根据世界银行的一份调查,我国国有企业在破产过程中对债权人保护不够,债权银行一般只能回收其3%-15%的债权。经济纠纷和债权债务民事纠纷案件多如牛毛,经常遇见“起诉不受理,受理不开庭,开庭不宣判,宣判不执行,执行不见效”的现象。由于通过法律手段解决债权债务纠纷问题,常常会得不偿失,所以,银行界领导者有时不愿采用这种办法解决信贷问题。这样一来,加大了银行潜在的信贷风险,更加剧了社会信用指数进一步下降,给经济发展造成混乱。

社会信用环境恶化造成信贷风险的成因

信用,是社会对个体最起码的道德要求,是每个人具有良好品德的证件和获得社会承认的入场券。当前,社会上最大的危机是信用危机,信用缺失已经成为阻碍我国市场经济发展的重要因素。缺失信用大大提升了所有企业的生产经营的成本,减弱了信用缺失企业的竞争能力。信用缺失扰乱市场秩序,加大了市场失灵的程度。社会信用指数的不断降低,使企业风险向金融企业转移,增加金融信贷的风险,形成惊人的内耗与社会问题。

诚信原则是市场经济运行的基本原则,不诚实而没有信用,我们市场经济运行就会出现种种混乱。银行业是用诚信支撑的行业,社会诚信体系不单是商业银行经营管理的生命线,而且也是整个国家市场经济正常运转的基本保障。

由于我国法制还不健全,社会信用体系没有完全建立起来,社会上坑蒙拐骗、欠债不还、金融欺诈的失信现象时有发生。如被告人罗某利用中国人民解放军空军装备部某农场为其贷款担保之机,将保证合同书与核保书中的担保数额1万元伪造为31万元后,从中国工商银行某支行骗得贷款20万元,骗贷成功后把所骗贷钱款挥霍一空。根据民生银行的统计:仅在2014年里,民生银行堵截逾1.3万件金融欺诈案。

由于缺乏法治、体制落后、一切向钱看和道德底线被突破的原因,人与人之间、企业与企业之间相互不敢信任,之间丧失了最基本的信任感,形成信任危机,造成经济运转要耗费更大的成本,严重地影响我国市场经济健康地发展,也必然严重地威胁我国金融信贷安全。

企业经营不善造成信贷风险的成因

我们不少企业技术创新不足,产品落后,缺少高科技含量,人的质素不高,管理混乱,腐败现象严重,这是我们企业面临的重要问题,也是进一步发展的主要瓶颈。我们企业的快速发展主要是以低技术水平、密集型劳动力、外延扩张为特征。进入21世纪后,发达国家的企业重点研究开发应用了高新技术,全力发展与应用了信息技术、3D与4D打印机技术、生物技术、新材料技术、新能源技术、空间技术和海洋技术等。我们在这些技术方面没有及时跟进,致使企业产品缺乏高科技含量,加上经营不当和混乱,企业信用危机严重,乏道德感,靠高耗能、高污染和高排放及贷款来维持生存了。这样的企业多是低效益或大亏损,最后出现大量的银行贷款无能力偿还现象。

企业和银行之间是“一荣俱荣,一损俱损”的关系,根据美国银行家协会的一项调查表明:超过70—90%的问题贷款是由于企业经营原因导致的。对于我国企业来说,这一点就表现得更为突出。企业经营不当与变故,如企业经营战略失误、竞争失利导、内部治理结构不完善、管理层变换、企业股权拆分、转让、兼并、并购等,这都将会成为商业银行信贷风险的成因



博锐管理在线(www.boraid.cn)版权声明:
本文仅代表作者个人观点,本网登载此文出于传递更多信息之目的,并不意味着博锐管理在线赞同其观点或证实其描述。博锐管理在线文库频道收录的文章均已获得版权人书面授权;非经博锐书面授权或作者本人授权,搜索引擎外的任何个人、网站或传统媒体不得以任何名义进行转载。


您是本文第1个评论人
快来抢 沙发 !
0
0
0
打印本文】【我要发表评论
相关文章:
·商业银行信贷风险外部成因
·现代商业银行信贷营销策略
·商业银行物流金融风险收益
·我国商业银行金融创新的动因分析
·提高商业银行风险管理水平
·商业银行预算管理
·商业银行费用管理存在的问题及对策
·法律在我国商业银行信贷业务中的作用
媒体 《环球市场信息导报》 的介绍:
《环球市场信息导报》
中国社会科学院《环球市场信息导报》杂志创刊于1995年,是国家新闻出版总署批准,中国社会科学院主管、中国社会科学院文献信息中心主办的国家级期刊。属于周刊,每月出版四期。
《环球市场信息导报》杂志以全方位人文社会科学领域实践与理论为主旨,以周刊形式迅速传递与泛经济相关联的政治、经济、文化、教育、社会、哲学、科技领域与边缘学科的权威政策、趋势预测、科研成果和实践经验,突出权威性、建设性、理论性、 ……
>>> 进入《环球市场信息导报》的专栏,了解更多精彩观点

媒体 《环球市场信息导报》 的近期文章:
·20家供应商,我选择了他!
·民企:防止在做大做强的努力中陷入圈钱殇
·经济寒冬,如何有效召开经销商会议
·中小茶叶企业怎样才能把产品销量做过亿元
·中小红枣企业怎样才能把产品销量做过亿元
·中小白酒企业怎样才能把产品销量做过亿元
·中小食用油企业怎样才能把产品销量做过亿元
·中小果糕企业怎样才能把产品销量做过亿元
·垂直电商崛起,大众电商让路!

网友对文章《商业银行信贷风险外部成因》的评论
目前还没有网友对文章《商业银行信贷风险外部成因》进行评论,欢迎来抢沙发!
看更多评论或参加评论

博锐管理在线(www.boraid.cn)版权声明:
本文仅代表作者个人观点,本网登载此文出于传递更多信息之目的,并不意味着博锐管理在线赞同其观点或证实其描述。博锐管理在线文库频道收录的文章均已获得版权人书面授权;非经博锐书面授权或作者本人授权,搜索引擎外的任何个人、网站或传统媒体不得以任何名义进行转载。

 推荐培训课程
卓越PMC管理—生产计划与物料控制 卓越PMC管理—生产计划
整个课程将以SAP 系统的管理基础获取PO订单跟踪管理---MRP物料需求计划---PR物料申购请求---PPB电子采购 …

推荐

北京

上海

广州

深圳

佛山

苏州

·总裁五维突破
·全能型车间主任实战技能
·高级秘书和行政人员技能提高培训
·企业绩效考核设计实战特训班
·降低采购成本与供应商谈判技巧
·战略性人力资源管理
·销售精英2天强化训练
·企业公文写作与档案管理
·IE生产效率提升高级研修班
·采购人员综合技能提升
·(7月28—29日北京)培训师培训TTT暨AC
·卓越销售团队管理(7月28—29日北京)
·PMC生产计划与物料控制(7月28—29日北京
·新政策下政府采购、招投标全过程操作及电子招投标
·心理学在人事管理中的应用
·销售精英2天强化训练2018版(7月28—29
·工厂成本控制和价值分析(7月30—31日北京)
·创造性解决问题(7月30—31日北京)
·项目管理(7月30—31日北京)
·企业劳动法规实务指导(7月30—31日北京)
·从华为股权激励讲起——如何进行股权激励、股权设
·从战略到执行—向华为学习打造行业领导者的战略能
·新任经理、部门经理综合管理技能提升训练(7月2
·股权激励与事业合伙人机制打造(7月28日上海)
·TPS精益精髓与项目推进(7月28—29日上海
·创新驱动力与创新能力提升训练(7月28—29日
·研发质量管理—设计控制与高效评审(7月28—2
·国际贸易实务+2Incoterms2014贸易
·精益现场管理与改善(7月28—29日上海)
·需求预测、生产计划与物料库存控制PMC(7月2
·营销管理人员的财务管理(7月28—29日广州)
·基于业务的培训体系建设与创新(7月28—29日
·市场营销管理及策略(7月28—29日广州)
·供应链管理与计划(7月28—29日广州)
·HRBP实操班—人力资源如何成为企业战略性业务
·(7月28—29日广州)玩转课堂——STT企业
·(7月30—31日广州)ISO14971:20
·(7月30—31日广州)供应链环境下的采购价格
·(7月30—31日广州)目标与绩效管理培训课程
·工业工程(IE)——AIAG授权批准课程(7月
·生产计划与物料控制PMC实务(7月28—29日
·降低采购成本及供应商谈判技巧(7月28—29日
·采购招标实务、合同法知识与案例分析(7月28—
·嵌入式系统软硬件可靠性设计高级研修班(7月30
·(7月30—8月1日深圳)IECQQC0800
·(7月30—8月1日深圳)TL9000通讯行业
·(7月30—8月3日深圳)IATF16949:
·(7月30——31日深圳)游戏式积分管理模式
·融资策略与实务(7月30—31日深圳)
·(7月31日深圳)当“喉舌”遇上自媒体——互联
·如何当好班组长—TWI一线主管综合能力提升(8
·MRCP管理心学TM
·军令如山—高效执行力(8月26日佛山)
·团队复制—系统落地特训营(10月23—25日佛
·(7月30—31日苏州)SA8000:2014
·(7月30—31日苏州)研发DFMEA高级应用
·(7月30—31日苏州)Persona授权课程
·(7月30—8月3日苏州)IRCA认可的OHS
·(7月30—8月3日苏州)IRCA认可的ISO
·基于岗位分析的胜任力建模(7月30—31日苏州
·精益生产管理与实务培训(7月30—31日苏州)
·全面质量成本管理及实务(7月30—31日苏州)
·DOE实验设计(经典)(7月30—31日苏州)
·MSProject在项目管理中的运用(7月30
 推荐文章
    企业进行流程再造的恰当时机
    人力资源战略的终极目标是为了确保组织战略实
    2018,企业破局市场生存危机的3大法宝!
    [品绩管理]新时代为品格教养提出新要求(连
    实用丨动物都懂的管理学定理,你懂不懂呢?
    让你买单很容易——改变消费行为的两个基本原
    企业文化建设步骤
    高技术品牌不是没有灵魂的技术机器
    企业制度建设的作用
    认知升级!中小企业唯此才有出路!
 热点话题
谈民企“成功经理人” 从“三顾茅庐”谈企业人才培养
谈民企“成功经理人”
从“三顾茅庐”谈企业人
·国有企业的贸易融资业务
·切勿轻视员工抱怨情结的文化
·如何做好宴席市场?
·浅谈塑造国际品牌
·楼市下行,迟到的必然性
·从销售团伙到销售团队
 企业关注最新企业新闻
·中阳钢铁获“绿色发展标杆企业”殊荣
·公司纪念建党97周年暨表彰大会隆重举行
·用好“精益”才有收益
·创新方式强化职工安全意识
·徐福顺赴中国诚通调研
·十七冶召开2018年二季度经济活动分析会
·京隆发电公司开展“庆七一抓党建”知识竞赛
·京玉发电工会开展2018年夏季送清凉系列活动
·深圳钰湖全力以赴保机组长周期稳定运行
·泰安市扫黑除恶专项斗争第一督导组来集团公司检
 相关资料下载
市场营销战略全套分析模型 140页实用绩效图表汇总
市场营销战略全套分析模
140页实用绩效图表汇
· 企业文化建设策略与方法图示集
· 酒业股份有限公司两化融合汇报材料
· 食堂管理制度
· 财富大厦前期报告
· 金融机构网点服务规范手册
· 企业文化业务介绍--远创明德
· 走出企业管理的困境
· 读《不要只做我告诉你的事,请做需要做的事
· 问题背后的问题-全文
· 组织中的决策
 管理百科最新词条
 汽车饰品  中南大学商学院  先花网  网易机票
 空姐代购  快递爆仓  沈丽  求伯君  三无
 梅州视窗  优尚家  水下搜索  金乡大蒜国际交易所
 网站盈利模式  盈利率  盈利能力指标
 盈利能力分析  盈利能力  珠宝销售技巧  通胀预期
 新书连载
整理情绪的力量 世界史 超越套路的剧作法(修订版)
文德尔班哲学导论
直觉
微习惯:简单到不可能失
打草稿:编剧思维训练表
我是怕怕
不畏风雨
合适:从升学择校、相亲
不懂带人,你就自己做到
后望书
电影剧作问题攻略(修订
博锐管理精英俱乐部最新赠送图书:
 博锐会员尊享优惠
博锐管理精英俱乐部会员尊享公开课九折优惠!
凡博锐管理精英俱乐部会员在博锐管理在线培训频道或中国培训易报名参加公开课,即可直接尊享九折优惠。
 中国管理咨询公司大全品牌展
博锐微信号

博锐微信号 ×

关于博锐 | 联系博锐 | 留言博锐 | 积分规则 | 稿酬制度 | 服务快车 | 支付中心 | 友情连接 | 合作导航 | 实习编辑计划 | 网站地图 - TOP -
Copyright © 2002-2018 boraid.cn . All rights reserved.
博锐管理在线 版权所有   粤ICP备05057024
博锐在线客服 ×