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梦醒时分:解铃还须系铃人

《金融理财》 2013年5月16日 作者:王笑

文章关键词: 高利贷   暴利   民间借贷   “炒钱”  
     随着原形毕露,以及各种意识的健全,高利贷的霸权主义时代或将结束。而从以上部分却不难看出,其造成的影响是不可磨灭的,是深刻的。所以,不论是对于放贷者,借贷者,还是担保机构,抑或银行信贷人士等,都要有防范风险的意识。客体抑或主体,都要掌握控制自身利益的主动权,哪怕是星星之火,也要充分利用之照亮黑洞,远离深不见底的漩涡。要想独善其身,避免落入高利帝国圈套,

  46解铃还须系铃人。

  切忌非理性借贷

  在这个民间借贷行为日益盛行的时代,高航由于做生意亏本,无力还债,在一些所谓的朋友的介绍下,也盲目地加入了这个行列。随着时间的日益推移,利滚利,到现在他不仅连本钱没有,就连利息都还不起了,对此高航真的是撞墙而去的心都有啊。逢人他便说到:“经济上再困难,都不要涉足高利贷啊,这就是个圈套。最后不是困难而死,而是被高额的利息逼死啊。”

  像高航这样对高利贷并没有切实的了解,对信贷政策也不熟悉,对风险方面的认识也不够完善,在别人的无端怂恿下盲目的踏入“不归路”的的普通个体户,不胜枚举。好在高航在亲朋好友的帮助下,算是在指定期限内还清了债款,而避免了一场“血腥风暴”。夸张点说,在经历了这场生死之后,高航也从中悟出和总结了关于民间借贷行为的对策和建议。

  “首先在借高利贷之前一定要确认自己是否有到期可以偿还的能力,这是最重要的。”高航说道,“许多人,犹如我,就是没有考虑到这层面,只是着急借钱解决问题,忽略了最重要的,所以最好欲壑难填,甚至造成家破人亡,妻离子散,以及各种刑事案件的发生。而我在亲戚好友的的帮助下算是比较幸运的,在规定的期限前如数还上了。”

  “其次要看清此种借贷行为是普通的民间借贷行为,还是违法的高利贷行为。违法的高利贷行为是不受法律保护的,但是也不构成犯罪行为,所以在借时一定要看清楚。一般而言,高利贷是指索取特别高额利息的贷款行为。”对此,高航翻阅了许多相关书籍,并了解到“认定高利贷要注意两个问题,一是民间借贷利息不能超过银行同期利率的 4倍,超过了就是高利贷,法律不予保护;二是高利贷法定界限不能简单地以银行的贷款利率为参数,而应根据各地的实际情况,专门制定民间借贷指导利率,超过指导利率上限的,即构成高利贷。认清这两点,就可以避免误入高利贷漩涡,做出后悔莫及的事。”

  “最后就要找好担保机构或者个人以及看合同的公正性了。在订立合同时,应就利率的高低作出约定,约定的利率可以高于银行的同期同类贷款,但必须是合理的,一定要看清。总之切忌盲目啊。”高航有点悔不当初的说道,“不然毁的不仅是自己,而且还毁了来之不易的家。”

  深陷囫囵依法脱身

  许多人由于急于用钱,根本无暇顾及他们的借贷行为是否是普通的民间借贷行为还是高利贷。银行贷款手续麻烦,看到有人此时“雪中送炭”,高兴来不及,哪有精力想那么多,于是便在朦胧中踏入了漩涡。那么这时也不要慌张,高利贷行为属于违法行为,如果他规定的利息高于银行同期利息 4倍的限定,那么高出的部分是可以不予给付的。

  当然,欠债还钱,天经地义,如果对方拿着当初借贷时所签下的借条来催款,是没有理由不还,但是这时你要淡定,千万不要慌张,这时要注意的是:借款金额是否是交付的借款金额,如果不是,则可按照实际交付的借款金额还款;然后就是利息是否过高,如果过高,则可按照银行同期贷款利息的四倍为标准支付利息,超过部分你有权拒绝支付。如果他们不同意你的合理做法,采取非法手段,对你及家人的人身安全进行侵害为威胁等,这时可以选择报警处理,寻求法律保护。

  以上是以借贷利息里的漏洞为由,维护自己的合法权益。除了这种方式,还有就是签订合同是否有效。民间借款合同可以是无偿的,也可以是有偿的,而对于高利借贷的合同,则是无效的,并可没收全部或部分本息,情节严重的,可以处以一定的罚款。如果你们之间签订的合同违反法律和行政法规的强制性规定,有损害公共利益,或者一方以欺诈、胁迫手段订立的,以合法形式掩盖非法目的都属于无效合同。

  有偿的民间借款合同,出借人不得在借贷时将利息扣除计入本金之内,也不得计算复利,搞利滚利,否则按照实际借贷额计息或将已收取的复利返还借贷人。合同约定借贷是有偿的,但没有约定利率或约定不明的,依《统一合同法》的规定,“视为不支付利息”。所以,这些都可以作为寻求法律途径来为自己解围的依据。

  多渠道筹资解急

  大多数人在经济拮据时想到的借款方式就是普通的民间借贷,其实,除了这种方式,还有许多贷款方便,拿钱也快,同时风险还小、成本还低的方式。

  首先是抵押贷款,一般是拿着身份证,抵押物的证明,收入的证明去银行的贷款部门办理就是。

  其次是信用贷款。即无抵押贷款,是指借款人不需要提供抵押担保的,以借款人信誉发放的贷款。由于贷款不需要任何抵押物,只需身份证明,收入证明,住址证明等证明材料,银行等机构根据个人信用情况来发放贷款。

  目前国内开设无抵押贷款的银行不多,主要有花旗银行、渣打银行、宁波银行、南京银行、平安银行、中国银行等少数几家银行。除此之外,还有一些贷款公司和网上贷款平台也开设了无抵押贷款业务。

  但是由于网络充斥着大量鱼目混珠的骗子及钓鱼网站和贷款公司,加之客户不了解此类贷款公司的资质和合法性,因此很有可能掉入了骗子的圈套。

  因此,虽然无抵押贷款办理方便且门槛低,特别是无需抵押的要求,但是引发的骗局也层出不穷。所以,无论是贷款人和放款机构在办理无抵押贷款时都务必要提高警惕,防止被骗。

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